名目繁多的车险产品、价格不一的承保公司、五花八门的销售渠道……对于消费者来说，如今，选购车险越来越成为了一个“技术活”。如何避免“鸡肋”险种？如何确保“理赔无忧”？如何能既保证财产安全，又经济划算？针对这些疑问，本期记者将和您共同关注——

“这么贵的车都买了，您还差那点保费？买‘全险’多安心！”购买车险时，我们常常会听到这句话。的确，和十几万元甚至是几十万元的车比起来，几千元的保险费用确实是小数目，即便是全部购买也能负担得起。但问题是，我们真的需要那么多险种吗？“全险”真的就意味着“全能”吗？

答案当然是否定的。车险并非越多越好，市场上也并不存在发生任何事故均可理赔的“全能”险种。所谓的车辆“全险”，其实只是一个模糊概念，一般情况下，它指代的是交强险和商业险全部险种。但一些车主投保时听信代理人的过分渲染，加之自身对车险的具体内容不甚了解，便陷入了投保越多获得赔偿越多的误区。

去繁就简

车险在精不在多

目前，国内车险大致分为交强险和商业险两大类。其中，商业险又分为主险和附加险两个部分。主险包括机动车第三者责任险、车辆损失险（车损险）、车上人员责任险、全车盗抢险（盗抢险）；附加险包括玻璃单独破碎险、涉水险、不计免赔险等11个险种。

如此众多的险种，怎样购买才能既保证财产安全，又经济划算？由于每位车主所面临的情况不同，在此无法提供“一刀切”式的指导。但去繁就简，在咨询保险业内人士后，本文整理了几个必备险种，供消费者参考。

众所周知，买车就得买交强险。交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，作为一个强制性险种，凡是在中华人民共和国道路上行驶的车辆都必须购买。但发生交通事故时，交强险是赔偿给被撞的一方，并且赔偿金额有限，如遇重大交通事故则难免显得有些“杯水车薪”。

鉴于交强险的这种局限性，广大车主在购买交强险的同时，还应购买商业第三者责任险进行补充。商业第三者责任险，也是发生交通事故时，对第三者的经济赔偿，但其赔偿能力远远大于交强险。据了解，在以往交强险政策没有出台前，绝大多数地方政府都将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个险种，机动车便不能上牌，不能年检的。

但无论是交强险，还是商业第三者责任险，都是用来赔付第三方的。那么，发生事故时，投保人自己的车辆利益该如何保障呢？保险业内人士建议，为更好保障自身车辆安全，广大车主最好购买足额的车损险。一般情况下，车损险赔付范围包括碰撞、刮擦、水淹火烧、砸伤、自然灾害导致的损失等。需要注意的是，在该险种中，单独部件损坏，改装、车内物品损失以及水淹造成的发动机损失是不予赔偿的。

最后一个建议必须购买的险种，便是不计免赔险。在车险商业险中，有多个险种都提到了不计免赔率，它是指在出险理赔时，保险公司并不是100%赔偿投保人损失。以发动机特别损失险为例，它的不计免赔率为20%，这就意味着保险公司只赔偿发动机维修费用的80%，另外20%由车主自己承担。而购买了不计免赔险后，所有指定保险项目的不计免赔部分将通通由保险公司来承担。

车险在精不在多，在购买时，消费者应避免“不怕多花钱，就怕少投保”的误区心理，针对自身的车龄、车型、车技等因素进行考量，弄清哪些车险该买，哪些车险可以不买。这样一来，不但能保证出现意外时有充足的保障，而且还能省下一笔可观的保费支出。

货比三家

优中选优多权衡

据相关资料显示，截止到2016年底，我国机动车保有量达2.9亿辆。伴随着机动车数量的猛增，车险市场也随之快速发展，各类保险公司如雨后春笋般不断涌现。相较于选择合适的险种，对消费者来说，选择一家优秀的保险公司同样也很重要。那么，保险公司究竟应该怎么选呢？

在购物消费时，人们往往喜欢货比三家，最终选择一家物美价廉的，买车险亦是如此。“我比较关注经营状况。如果一家保险公司没有良好的经营业绩，我还真不敢指望它能让我索赔无忧。”说起选择投保公司，车主马小姐有着自己独到见解。她告诉记者，在选择保险公司时，消费者不应唯低价是从，应综合考量产品种类、信用等级、管理效率、服务质量诸多方面。如此，方能万无一失。

说到底，其实，购买车险就是一个不断对比、不断选择的过程。选完了保险公司，我们再来看看购买渠道。4S店、代售点、电话投保、网络投保……每一个渠道都打着“省钱”“省心”的旗号吸引着车主的眼球，但究竟哪个渠道的性价比更高呢？不同渠道有何优缺点呢？

柳先生是一位经验丰富的司机，他告诉记者，自己的车险是通过代理人购买的。“车险代理人为了稳固投保续保客源，一般会把保险公司给他们的返点让给消费者，相对来说比较便宜。”同时，柳先生也指出，尽管在4S店购买车险比较贵，没有返点，但好在后续理赔维修比较省心。“现在多数4S店都推出了代索赔服务，非常方便。”

相比于4S店和代理人，电话投保和网络投保由于其核准费率较低，所以保费的降价空间也比较大。一般情况下，电话车险和网络车险能比直销车险优惠15%左右。网络投保，如果赶上“双十一”“双十二”等折扣活动，优惠力度更是空前惊人。但保险业内人士提醒消费者，在通过电话和网络渠道购买车险时，要认真核实，谨防上当。

物尽其用

安全舒心两兼顾

车险险种选好了，保险公司找好了，一套流程下来买到手的车险该如何使用？何种情况应该报险？何种情况不需要报险？车险附带的免费服务你是否知道？车险你真的做到“物尽其用”了吗？

去年，我省纳入了商业车险改革试点范围。“车险改革后，车险的计算方式也发生了一些变化。商业车险保费=基准保费×费率调整系数；基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）；车险费率调整系数=NCD系数值（无赔款优待系数）×自助核保系数×自助渠道系数。”某车险业务员小张告诉记者，车险改革后，出险少的司机获得的优惠将会更多。

如果连续3年不出险，车险改革后，NCD系数值就为0.6，连续两年未出险NCD系数值为0.7，上年未出险NCD系数值为0.85。而新车、上年出险一次的NCD系数值为1，上年出险两次为1.25，上年出险3次为1.5，上年出险4次为1.75，上年出险5次及以上为2。套用上文公式，我们可以发现，出险次数越低，保费价格也将会越低。

保险业内人士指出，出险频次决定车险费率后，今后如果发生小额事故，车主最好算清修车费用和第二年增加保费哪个更省钱，再决定是否报险理赔。同时，针对网约车广泛兴起现象，该专业人士指出，私家车如果擅自改变车辆使用性质，出了事故后，保险公司是可以免赔的。

在使用车险时，很多车主往往比较关注哪个保险公司比较便宜，出险一次，明年保费价格会不会上涨，如果涨会涨多少等令人头疼的问题，从而忽视了保险公司提供的诸多免费增值服务。

接电服务、紧急送油、紧急加水、更换轮胎、现场抢修、拖车牵引困境救援……如今，大部分保险公司都推出了百公里免费非事故道路救援服务。尽管这项服务所产生的物料、配件、路桥、等车等额外费用须由客户承担，但关键时候真的能够解决客户的困难。

其实，保险公司还有许多免费增值服务，但一般不会主动向车主阐述，因此，广大车主在投保时一定要问清楚。如此一来，所购车险才算“物尽其用”，安全舒心两不误。